无论你存下金山银山，还是终于还清房子的 30 年贷款——
死的时候，什么都带不走。
但换个角度想：
负债也不用带走呀！
很多中国人穷尽半生“无债一身轻”，而外国人从学生时代开始，就在“欠着过日子”。
这是两种世界观：中国人把信用当道德，欧美人把信用当资产。
当负债是一种可交易的资产，那放贷，就是一门规模化的好生意。
从 GoodsFox 「7 月全球金融网站热推榜单」中也能窥见一二：
超一半平台的核心业务是贷款，几乎覆盖了美国、加拿大、澳洲、北欧、印尼、印度等多个成熟与新兴市场。
* 本文不构成任何投资、理财建议。
“穷人在银行存钱，富人从银行借钱。”
这句调侃虽夸张，但敢玩的人，已经出海吃螃蟹。
前身为“拍拍贷”的信也科技（FinVolution, FINV），直接在美国干上市，2025 年 Q1 财报也很亮眼：
- 海外活跃借款人 170 万人，同比增长 106.1%
- 新增借款人 70 万人，其中印尼占 31.2 万
- 海外收入 7.1 亿元人民币，占总收入 20.4%
如今，海外业务已成为不少金融科技平台的重要增长点，像榜单中的 quiz.finelo.com，就是 FinVolution 这类平台投放的“买量中介”。
海外市场确实更“敢借敢贷”。
在欧美，信贷体系的运行并不依赖“信任”，而依赖数据和模型。
每一次借款、每一次还款，都会被记录进信用体系。
最终形成一个可量化、可交易的个人信用评分——FICO 分。
不关乎“你人好不好”，而是“你值多少钱”。
围绕这一分数，美国的金融市场有一整套的产品生态。
从热榜上的 SoFi（sofi.com）就能看见“一生都在贷款的美国人”。
SoFi 起家于 2011 年，以学生贷款再融资切入市场，发展至今，已成为提供银行账户、信用卡、股票交易、加密货币与保险等服务的一体化数字银行。
其广告强调人生节点中的财务自由，用生活场景替代金融术语。从学生贷款、信用卡，到购房按揭与退休账户借贷，美国人一生都在与“负债”共生。
“SoFi 可以将您的梦想家园变成真实的家！”
“搞定大学学费”
榜单的第 7 名 clubedovalor.com.br，则来自巴西，是一家以内容理财和投资教育为核心的轻平台。
来源：clubedovalor.com.br
在一众欧美主导的平台中，巴西的存在格外醒目。
那么，为什么是巴西？
1. 美元缓冲池作用
类似于香港之于亚洲：大量欧美对冲基金与家族信托通过巴西配置拉美资产，如债券、股票、能源与农产品。
这些资金一方面追求高利差，另一方面也把巴西作为对冲拉美其他高风险市场的跳板。
2. 本地金融服务滞后
传统银行费用高、流程慢，普通民众更容易接受在线信贷与数字理财产品。
3. 高利率的“理财焦虑”
巴西央行基准利率多年维持在高位，让“如何跑赢通胀”成为中产的集体命题。
在这样的市场背景下，ClubedoValor 以“内容+工具+咨询”的方式切入，围绕投资教育变现。
通过视频课程、播客和图文教程，把理财知识变成了“消费品”，不仅解决知识焦虑，也自然带动了后续的咨询与产品转化。
金融不是击鼓传花，而是在市场结网为局。
有人困在网里，有人靠它收租。
